Por qué sigues aplazando empezar a invertir (y lo que te cuesta)

Ya sabes que quieres invertir. Solo que prefieres informarte un poco más antes. Es lógico: es tu dinero, te ha costado ganarlo y quieres tener las cosas bajo control.

El problema es que invertir no es urgente. No pasa nada si esperas otro mes, así que tienes la sensación de que no hay ningún problema. Y lo sigues aplazando. «Empiezo el mes que viene.» Luego surge un gasto, llegan las fiestas, quieres leer algo más antes. Y pasan los años.

Importante, pero no urgente

Nuestros días están llenos de cosas urgentes: plazos en el trabajo, facturas, asuntos familiares. Siempre ganan, porque se ven enseguida. Las cosas importantes, pero sin fecha límite, se quedan para «mañana».

Invertir es exactamente así. Nadie te llama para decirte que llegas tarde. El efecto de esperar no se ve hoy, sino dentro de 10 o 20 años.

Lo que nos frena

• «Quiero informarme mejor primero.» Querer entender lo que haces es sano. Pero informarse sin fecha de fin puede alargarse indefinidamente, porque siempre hay algo más que leer.
• «Espero el momento adecuado.» La bolsa parece demasiado alta, o se habla de una crisis. Pero nadie sabe con seguridad cuál es el momento adecuado, ni siquiera los profesionales.
• «Cuando tenga más dinero.» Parece lógico, pero normalmente los gastos crecen con los ingresos. El momento en que «tienes suficiente» se va moviendo. Al principio importa menos la cantidad y más el hábito: apartar dinero e invertir de forma constante, aunque sea poco.

Detrás hay además un mecanismo conocido: el cerebro prefiere una recompensa hoy a una en el futuro. El dinero que gastas ahora se nota enseguida, mientras que el que inviertes para dentro de 20 años parece abstracto.

Lo que pierdes al esperar

Esperar no se ve en el extracto del banco. Pero tiene dos costes que se acumulan con el tiempo.

1. Años de interés compuesto. Cuando inviertes, las ganancias de hoy generan a su vez ganancias, año tras año. Cuanto más tarde empiezas, menos tiempo tiene este efecto para funcionar.

Un ejemplo hipotético: Tom y Fred invierten cada uno 200 € al mes hasta los 60 años. Suponemos una rentabilidad media del 5 % anual.

• Tom empieza a los 30. Aporta 72.000 € en total y llega a unos 167.000 €.
• Fred empezó a los 40. Aportó 48.000 € en total y llega a unos 82.500 €.

Tom aporta solo 24.000 € más, pero llega casi al doble. La diferencia la marcan los diez años de más.

2. Años en los que tu dinero pierde valor. El dinero que se queda en la cuenta corriente no permanece intacto, aunque el saldo sea el mismo. Con una inflación del 4 % anual, 10.000 € comprarán dentro de 10 años más o menos lo que hoy compran 6.750 €. Un depósito puede cubrir parte de la pérdida, pero rara vez toda a largo plazo. Más sobre esto en Me da miedo invertir. ¿Es normal?.

Los dos ejemplos son simplificaciones: la rentabilidad real y la inflación cambian de un año a otro, y las inversiones también pueden tener años con caídas. Pero la idea se mantiene: el tiempo trabaja a favor de tu dinero o en su contra.

Los primeros pasos, a tu ritmo

1. Haz inventario de tu situación. Dedica una tarde o, para empezar, un poco de tiempo durante varios días. Apunta qué deudas tienes y a qué interés, qué ahorros tienes y dónde están, y si tienes un fondo de emergencia. Es el primer paso hacia un control real de tu dinero.
2. Piensa en tus objetivos a largo plazo. ¿Qué quieres dentro de 5, 10 o 20 años? ¿Una casa, independencia financiera, una jubilación tranquila? El plazo de cada objetivo importa para cómo usas tu dinero. Una forma útil de verlos es considerarte propietario de activos, no solo alguien que ahorra.
3. Aprende lo básico en el tiempo que ya tienes. No hace falta reservar tiempo aparte. Las lecciones de Lonifi duran unos minutos, y puedes escucharlas de camino al trabajo, en un descanso o por la noche.
4. Ponle un límite a informarte. Define qué quieres entender antes de elegir, para que la búsqueda tenga un final. Para empezar: ¿Qué es la bolsa? y ¿Qué es un ETF?. El resto puedes aprenderlo por el camino.
5. Decide tú si es el momento. Con el inventario hecho, los objetivos claros y lo básico entendido, puedes elegir con conocimiento de causa: ahora, dentro de unos meses o después de liquidar una deuda cara. Lo importante es que sea una decisión, no un aplazamiento. Si eliges empezar, un hábito ayuda mucho: «págate a ti primero». El día de cobro, una parte del dinero va primero a invertir, antes que a los gastos. Muchos programan una transferencia automática o una inversión mensual automática en su bróker, para que no dependa de la fuerza de voluntad de cada mes.

En resumen

Es lógico querer controlar tu dinero. Pero como invertir no es urgente, informarse puede convertirse fácilmente en aplazar, y aplazar tiene un coste: años de interés compuesto y años en los que tu dinero pierde valor. Haz inventario, piensa en tus objetivos, aprende lo básico y luego decide con conocimiento de causa.

En Lonifi aprendes lo básico en lecciones cortas en las que Fred le explica a Tom paso a paso. Empieza por ¿Qué es la bolsa?.

El contenido de Lonifi es educativo y no constituye asesoramiento de inversión. El valor de las inversiones puede bajar además de subir.