Tu es peut-être déjà investisseur sans le savoir

Tu penses peut-être n'avoir jamais investi en bourse. Pas de compte chez un courtier, jamais acheté une action, et la bourse te paraît loin de ta vie.

Pourtant, si tu as une épargne salariale ou une assurance-vie, il y a de bonnes chances qu'une partie de ton argent soit déjà investie en actions et en obligations.

Ta retraite de base, elle, n'est pas investie

En France, la retraite de base et la retraite complémentaire fonctionnent par répartition : les cotisations des actifs d'aujourd'hui paient les pensions des retraités d'aujourd'hui. Cet argent n'est pas placé en bourse à ton nom.

Mais beaucoup de Français ont aussi une épargne à côté, souvent sans la voir comme un investissement. C'est là que tu es peut-être déjà investisseur.

L'épargne salariale

Si ton entreprise propose un plan d'épargne salariale (PEE) ou un plan d'épargne retraite collectif (PER collectif ou PERCO), ta participation, ton intéressement ou tes versements y sont placés. Cet argent est presque toujours investi dans des fonds (des FCPE), dont une part importante en actions.

L'assurance-vie

L'assurance-vie est l'un des placements préférés des Français. Selon ton contrat, ton argent peut être sur :

• un fonds euros, investi principalement en obligations d'États et d'entreprises, avec un capital en général garanti par l'assureur ;
• des unités de compte, qui sont des fonds investis en actions, en obligations ou dans l'immobilier, dont la valeur monte et descend avec les marchés.

Dans les deux cas, ton argent finance des États et des entreprises. Tu es investisseur, même si tu n'as jamais appuyé sur un bouton « acheter ».

Ce que tu peux vérifier

1. Dans quels fonds tu es placé. Ton espace en ligne d'épargne salariale indique les FCPE choisis (ou attribués par défaut) et leur fiche, avec la part en actions et en obligations.
2. La répartition de ton assurance-vie. Ton relevé annuel montre combien est sur le fonds euros et combien en unités de compte.
3. Les frais et la performance. Les mêmes documents indiquent les frais de gestion et le rendement de chaque support.

Ça vaut la peine d'y jeter un œil au moins une fois par an. Tu verras aussi que certaines années la valeur monte plus vite, et que d'autres elle peut baisser temporairement. C'est un premier contact avec la façon dont se comportent les investissements.

Ce que ça veut dire pour toi

Être déjà investisseur indirectement ne veut pas dire que tout est réglé, ni que tu dois forcément investir plus. Ça veut dire deux choses :

• Tu ne pars pas de zéro. Tu as déjà une exposition aux actions et aux obligations, même si tu ne la gères pas toi-même.
• Tu peux mieux comprendre ce que tu as. Les notions que tu apprends pour investir toi-même (actions, obligations, risque, long terme) t'aident aussi à comprendre ton épargne salariale et ton assurance-vie.

Pourquoi investir aussi par toi-même ?

Si une partie de ton argent est déjà investie, c'est normal de te demander pourquoi investir aussi par toi-même. Quelques raisons pour lesquelles certaines personnes le font :

• Des frais parfois plus bas. Les fonds d'épargne salariale et les contrats d'assurance-vie ont des frais de gestion. En investissant toi-même, tu paies aussi des frais, par exemple ceux du courtier et les frais annuels d'un ETF, mais ils peuvent être plus bas, surtout si tu choisis des produits peu chers.
• Tu choisis dans quoi tu investis. Tu n'es pas limité à la liste de fonds proposée par ton entreprise ou ton assureur.
• L'accès à ton argent. L'épargne salariale est en général bloquée cinq ans dans un PEE, et jusqu'à la retraite dans un PER, sauf cas de déblocage anticipé. Tes investissements personnels, tu peux les vendre quand tu en as besoin, même s'il vaut mieux les penser sur le long terme.

En revanche, investir par toi-même demande un peu de temps, de la régularité et de comprendre ce que tu achètes. L'épargne salariale a l'avantage d'être automatique et souvent complétée par ton employeur. Pour beaucoup de gens, les deux se complètent.

Si tu envisages d'investir aussi par toi-même, lis Comment commencer à investir quand on n'y connaît rien.

Des modules consacrés à la préparation de la retraite arriveront sur Lonifi : comment fonctionnent les différents dispositifs, ce que tu peux suivre sur tes placements et comment ils s'articulent avec tes investissements personnels. Si tu veux savoir quand ils sortent, tu peux t'abonner sur la page Nouveautés.

En bref

En France, ta retraite de base n'est pas investie en bourse. Mais si tu as une épargne salariale ou une assurance-vie, une partie de ton argent l'est probablement déjà. Regarde dans quels fonds tu es placé, quels sont les frais, et sers-t'en pour mieux comprendre comment fonctionnent les investissements.

Sur Lonifi, tu apprends les bases en courtes leçons de quelques minutes, où Fred explique pas à pas à Tom. Écoute-les dans les transports, pendant une pause ou le soir, ou lis-les si tu préfères. Commence par Qu'est-ce que la bourse ?.

Le contenu de Lonifi est éducatif et ne constitue pas un conseil en investissement. La valeur des investissements peut baisser comme monter.